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企业信用风险管理

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诚铸和谐,信行天下。《诚信微课堂》与你共话社会信用体系建设,弘扬诚信文化,普及信用知识,营造知信、用信、守信的良好信用环境,建设诚信贵州。

课堂实录

      “人而无信,不知其可;企业无信,则难求发展;社会无信,则人人自危;政府无信,则权威不立”。欢迎收听由贵州省发展和改革委员会主办的《诚信微课堂》 ,我是贵州省社会信用体系建设联席会议办公室宣讲员王晓璐。


      在2月份的第44期,我们宣讲过,市场监管总局将用3年左右的时间,全面实施企业信用风险分类管理的相关规定和要求,这是基于政府部门对信用风险等级不同的企业采取不同的信用管理方法。那么,基于企业自身的信用风险又该如何管理呢?

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      今天,我们就来简单谈一谈,企业信用风险的分类及管理方法。


      从信用风险的产生原因来分析,各种金融风险、市场风险、国家风险、自然灾害风险、财务风险等,都会通过信用风险体现出来,表现为信用交易中的违约行为,所以企业信用风险具有综合性。


      企业信用风险一般分为可控风险和不可控风险。可控风险是指企业通过信用管理水平的提高和借助征信服务就可以规避、控制、降低、转移的风险。应对这种风险,企业的风险管理策略是建立完善的信用管理功能。所谓不可控的信用风险,是指那些因不可抗力引起的风险。对于不可控的风险,企业的信用管理部门工作重点要放在识别风险上,应对这种风险,企业的风险管理策略是转移风险。


      企业信用风险管理是动态的、系统性的工作。企业可以通过各种信用工具和管理手段,识别风险,筛选出合格的信用交易客户,选择信用风险最低的交易方式,随时用各种控制和转移风险的商业化信用服务,将赊销或其他授信风险降低到可以接受的水平。其主要有以下5种方法:

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      一、建立独立的信用管理部门及培养信用管理人员。企业信用风险管理是一项专业性、技术性和综合性较强的工作,必须由特定的部门和组织才能完成。企业信用风险管理部门的职能主要包括建立信用管理制度、客户授信、应收账款管理和坏账处理等。

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      二、建立客户资信调查和评估机制。必须在交易前调查和评估客户的信用状况,做出科学的信用决策。资信调查的渠道包括客户直接提供的资料、实地调研、行业主管部门、行业协会和政府其他相关部门等。调查内容包括企业概况、历史背景、组织管理、经营状况、财务状况、信用记录、发展前景等。对于客户的资信评估,主要分析能够体现客户履行经济责任的能力及其可信任程度,一般将影响企业信用的因素划分为5C、5P、5X、LAPP要素等,常用的是5C要素,即客户的道德品质(Character),即偿还的意愿,诚信度,履行偿债义务的可能性;偿还能力(Capacity),即其流动资产的数量与质量以及与流动负债的比例;资本(Capital),即客户的财务实力和财务状况,可能偿还债务的背景;抵押品(Collateral),即客户付款或无力支付款时能被用做抵押的资产;环境(Conditions),即可能影响客户付款能力的经济环境或条件。

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      三、制定客户信用政策,加强客户授信管理。客户信用政策是指企业信用管理部门在特定的市场环境下,通过权衡应收账款的效益与成本,对处理客户的应收账款所制定的一系列政策,主要包括信用标准、信用额度、信用期限、现金折扣等。

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      四、建立应收账款管理和回收机制。在应收账款发生后,通过一系列管理措施监控账款,保障账款按时回收。


      五、建立企业信用文化。信用风险问题的解决是一个长期而艰巨的任务,它需要企业领导、财务人员与销售人员以及客户的通力配合与努力来实现。企业必须逐步建立信用文化,加强全员信用风险意识。同时,要通过各种形式的信用管理专业培训,提升全员的信用风险管理水平。


      以上就是今天《诚信微课堂》的全部内容,如有不当之处,敬请批评指正,感谢大家的收听,我们下期再见。



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第47课[1课时]

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